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总债务服务比率_Total Debt Service Ratio

什么是总债务服务比率（TDS）？​

总债务服务比率（TDS）是一个财务指标，通过将总债务义务与毛收入相除，帮助贷款机构判断是否应当发放信贷，主要应用于按揭贷款行业。为了计算潜在借款人毛收入中已经被债务义务占用的百分比，贷款方会考虑所有住房和非住房账单的必要支付。

在TDS计算中，住房因素包括与住房相关的一切费用，如按揭付款、房地产税、房主保险、协会会费及公共事业费用。非住房因素则涵盖其他所有费用，包括汽车贷款、学生贷款、信用卡付款、子女抚养费和赡养费。

关键要点​

  • 总债务服务比率（TDS）是按揭贷款机构用来评估借款人承担贷款能力的贷款指标。
  • TDS与毛债务服务比率（GDS）的不同之处在于，TDS包括住房和非住房的债务和义务。
  • 获得按揭贷款通常需要TDS比率低于43%；许多贷款机构的标准更为严格，要求TDS比率接近36%。

总债务服务比率（TDS）的运作方式​

申请按揭或任何其他类型贷款时，借款人应意识到总债务服务比率（TDS）是决定是否批准贷款的关键因素之一，其重要性与稳定的收入、及时的账单支付和良好的信用评分相当。

请记住，TDS比率越低，获得批准的可能性越大。TDS比率较高的借款人相比TDS比率较低的借款人，更可能在履行债务义务方面遇到困难。

所有贷款机构在决定您是否能够满足额外每月支付前，都会将您的TDS与其基准TDS范围（通常在36%到不超过43%之间）进行比较。许多贷款机构希望TDS比率为36%或更低才能批准贷款；大多数情况下，不会将按揭贷款发放给TDS比率超过43%的借款人。[1]

**重要提示：**贷款机构更倾向于批准TDS比率为36%或更低的借款人；TDS比率超过43%的借款人很少获得按揭批准。

总债务服务比率（TDS）的示例​

要了解您的TDS比率如何确定，只需将每月债务义务相加，然后除以毛月收入。以下是一个假设的例子：某人士毛月收入为11,000美元，每月债务义务为4,225美元（其中2,225美元为按揭，1,000美元为学生贷款，350美元为摩托车贷款，650美元为信用卡余额）。

将4,225美元的总债务义务除以11,000美元的收入（以下的百分比公式），得到的TDS比率为38.4%，这不仅高于低基准（36%），而且远低于上限（43%）。因此，该人士很可能获得按揭贷款。

如何在Excel中计算总债务服务比率（TDS）​

总债务服务比率（TDS）还可以在Excel中计算：

  • 计算TDS比率的Excel公式：=SUM(debt/income)*100
  • 在上述示例中（毛收入11,000美元和债务义务4,225美元），Excel公式为：=SUM(4225/11000)*100（结果为38.4%）。

总债务服务比率（TDS）与毛债务服务比率（GDS）的比较​

总债务服务比率（TDS）与贷款机构使用的另一种债务收入比率—毛债务服务比率（GDS）非常相似。TDS与GDS之间的差异在于，GDS不将任何非住房付款（如信用卡债务或汽车贷款）计入计算中。

由于只反映住房开支，GDS比率也被称为住房支出比率。GDS可用于其他个人贷款的计算，但在按揭贷款过程中使用最为普遍。（您可能还会听到GDS被称为住房1比率，而TDS被称为住房2比率。）

在实际操作中，TDS比率、GDS比率以及借款人的信用评分是按揭贷款承保过程中分析的关键因素。（借款人通常应争取GDS比率为28%或更低。）

特殊考虑​

请记住，除了总债务服务比率（TDS）和毛债务服务比率（GDS）外，贷款机构在决定是否向某些借款人发放信贷时，还会考虑其他几个因素。

例如，某些小型贷款机构——资产低于20亿美元且在过去12个月内发放的按揭少于500个——可能会向TDS比率超过43%的借款人提供合格的按揭贷款。

当然，所有贷款机构都会考虑信用历史和信用评分。信用评分较高的人往往更负责任地管理债务；他们的债务总额合理，按时付款且账户余额较低。

较大的贷款机构也可能更倾向于批准那些拥有大额储蓄账户的借款人的按揭，尤其是在他们能够支付更大首付的情况下。贷款机构也可能考虑向与自己有长期关系的借款人提供额外信贷。

如何计算总债务服务比率（TDS）？​

计算TDS：首先将所有每月债务义务相加；然后，将该总额除以毛月收入，使用该百分比公式：（债务除以收入）乘以100。如果您更愿意在Excel中计算，公式如下：=SUM(debt/income)*100。

TDS比率需要多低才能获得按揭？​

要获得按揭贷款，您的TDS比率应不超过43%（大多数贷款机构允许的最大值）——但理想情况下，您的TDS应尽可能接近36%（贷款机构偏好的基准区间的底端）。

TDS（总债务服务）和GDS（毛债务服务）之间有什么区别？​

TDS和GDS是相似的比率，但不同之处在于GDS不将任何非住房付款（如信用卡债务或汽车贷款）计入计算中。

参考文献​

[1] Chase.com. “What Do Lenders Consider a Good Debt-To-Income Ratio?”